Skonsolidowana ustawa o zbiorowym uzgodnieniu budżetu - (COBRA)
Zawartość
- Jak działa COBRA
- Rejestracja po okresie wyborczym
- Kiedy płatność jest należna
- Uzyskaj informacje na temat zasięgu COBRA
- COBRA i Act Affordable Care Act
- Inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) daje niektórym pracownikom, małżonkom, byłym małżonkom, dzieciom i emerytom, którzy tracą świadczenia zdrowotne, opcję kontynuacji świadczeń zdrowotnych zapewnianych przez ich grupowy plan opieki zdrowotnej przez ograniczony czas według stawek grupowych. Kwalifikowalność zależy od pewnych okoliczności, takich jak dobrowolna lub mimowolna utrata pracy, skrócenie przepracowanych godzin, przejście między pracą, śmierć, rozwód i inne zdarzenia życiowe. Zazwyczaj zasięg COBRA trwa 18 miesięcy, chociaż w niektórych przypadkach może się wydłużyć jeszcze dłużej.
Jak działa COBRA
Grupowe plany zdrowotne obejmujące 20 lub więcej pracowników są wymagane do zapewnienia świadczeń COBRA. W co najmniej 40 stanach istnieją przepisy podobne do mini-kobry, które mają zastosowanie do mniejszych firm, zwykle tych zatrudniających 2-19 pracowników.
Pracodawcy nie muszą płacić za składkę na ubezpieczenie zdrowotne byłego pracownika w ramach COBRA.
Pracownik odpowiada za miesięczną składkę, do 102% kosztów planu.
W wielu firmach ubezpieczenie zdrowotne jest subsydiowane przez pracodawcę. Oznacza to, że pracownicy nie pokrywają pełnej kwoty kosztów planu, ale tylko część, aw niektórych przypadkach pracownicy wcale nie płacą za składki ubezpieczeniowe. Tak więc płatności COBRA mogą być dość kosztowne w porównaniu z ochroną pracowników otrzymanych przez pracodawcę, gdy są jeszcze zatrudnieni.
Korzyścią jest utrzymanie takiego samego poziomu ubezpieczenia podczas szukania nowego zatrudnienia lub określania kolejnych kroków - nie będziesz musiał zmieniać lekarzy, a koszty Twoich recept pozostaną takie same.
Jeśli masz prawo do świadczeń COBRA, Twój pracodawca jest zobowiązany do powiadomienia zakładu ubezpieczeń zdrowotnych o zdarzeniu, ponieważ kwalifikuje Cię ono do objęcia ubezpieczeniem. Będziesz miał 60 dni na podjęcie decyzji, czy chcesz zdecydować się na objęcie COBRA. Nie zostaniesz automatycznie zapisany.
Rejestracja po okresie wyborczym
Nawet jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia COBRA w okresie wyborczym, musisz później zezwolić na odwołanie zrzeczenia się ubezpieczenia i wybór ubezpieczenia kontynuacyjnego, o ile zrobisz to w okresie wyborczym. Następnie plan musi obejmować jedynie przedłużenie ubezpieczenia od daty odwołania zrzeczenia się.
Kiedy płatność jest należna
Po wybraniu ubezpieczenia pierwsza płatność nie jest należna natychmiast, ale musi zostać dokonana w ciągu 45 dni od wyborów Cobra. Wszystkie kolejne miesięczne płatności mają okres karencji i nie są należne do 30 dni od terminu płatności.
Jest to korzystne - jeśli uważasz, że potencjalnie dostaniesz nową pracę z polisą ubezpieczeniową przed terminem wystawienia rachunku, możesz opóźnić płacenie go do ostatniej chwili, wiedząc, że Twoje ubezpieczenie działa z mocą wsteczną.
Uzyskaj informacje na temat zasięgu COBRA
Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji na temat swoich praw w ramach planu dla sektora prywatnego, odwiedź Administrację świadczeń pracowniczych (EBSA) lub zadzwoń pod bezpłatny numer 1-866-444-3272.
Centra usług Medicare i Medicaid oferują informacje na temat przepisów COBRA dla pracowników sektora publicznego.
Skontaktuj się ze swoim Departamentem Stanu Pracy, jeśli pracujesz dla pracodawcy zatrudniającego mniej niż 20 pracowników i masz pytania dotyczące przepisów mini-Cobra.
COBRA i Act Affordable Care Act
Przejście ustawy o niedrogiej opiece (ACA) pod pewnymi względami zmniejszyło znaczenie COBRA. Wynika to z faktu, że ACA zapewnia stosunkowo łatwy sposób wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego. Możliwe jest, że zakup ubezpieczenia za pośrednictwem rynku opieki zdrowotnej w twoim stanie będzie tańszy niż trzymanie się ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracodawcy.
Przed ACA COBRA była również ważną korzyścią, ponieważ gwarantowała ciągłą opiekę - ten czynnik był ważny dla osób z wcześniej istniejącymi warunkami, które miały trudności ze znalezieniem ochrony ubezpieczeniowej. Zgodnie z ACA nikt nie może zostać odrzucony ani obciążony wyższą opłatą za ubezpieczenie zdrowotne z powodu swojego zdrowia. Ponadto składki dla seniorów mogą być nie więcej niż trzykrotnie wyższe niż dla młodych osób dorosłych.
Oto niektóre z czynników, o których należy pamiętać przy określaniu, czy chcesz zdecydować się na COBRA, czy kupić plan w ramach ACA:
Koszt: Jak wspomniano powyżej, możliwe jest, że zasięg w Twojej okolicy może być tańszy w ramach ACA. Ostatnie działania rządu federalnego doprowadziły jednak do wzrostu kosztów opcji ubezpieczenia ACA oferowanych przez giełdy. Usunięcie mandatu dla osób posiadających ochronę ubezpieczeniową i rozszerzenie możliwości dla państw w zakresie zapewniania planów krótkoterminowych zwolnionych z zakresu upoważnień ACA spowodowało, że niektóre zdrowe osoby wyszły z ACA i podniosły składki dla nieco mniej zdrowych osób, które pozostają.
Dotacje dochodowe: Na mocy ACA dostępne są również subsydia oparte na dochodach. Jeśli dana osoba wykupi ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy zamiast COBRA, subwencja zależy od twoich dochodów w roku, w którym obowiązuje polisa. Innymi słowy, subsydia są oparte na dochodach w roku, w którym aplikujesz, w tym o spadku dochodów po zakończeniu zatrudnienia. Jednak w niektórych przypadkach pracodawcy mogą pokrywać miesięczne składki COBRA w ramach pakietu odpraw; w takim przypadku COBRA staje się bardziej opłacalną opcją.
Wygoda:Jeśli jesteś w trakcie leczenia, utrzymanie tych samych lekarzy i poziomów ubezpieczenia może być bardzo ważne. Niektóre osoby mogą zdecydować się na utrzymanie COBRA niezależnie od kosztów ze względu na znajomość i spokój ducha. Również znalezienie planu, który odpowiada Twoim potrzebom na rynku Twojego kraju, zajmuje dużo czasu; w szczególności łatwiejsze może być trzymanie się ubezpieczenia zdrowotnego, które już znasz.
Inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego
Osoby z dwóch rodzin dochodowych mogą przekonać się, że bardziej opłacalne jest dodanie do polisy ubezpieczenia zdrowotnego ich małżonka.
Jeśli masz 65 lat lub więcej i przestałeś pracować, będziesz zobowiązany do rozpoczęcia ubezpieczenia Medicare, nawet jeśli wybierzesz ochronę kobry. W takim przypadku może być tańsze wybranie programu korzyści Medicare innego niż poprzednia firma pracodawcy w celu obejścia ubezpieczenia Medicare.
Henry J. Kaiser Family Foundation ma kalkulator subsydiów, który wyświetla różne dotacje i składki ubezpieczeniowe przy minimalnej ilości informacji dla gospodarstw domowych.
Informacje zawarte w tym artykule nie stanowią porady prawnej i nie zastępują takiej porady. Przepisy stanowe i federalne zmieniają się często, a informacje zawarte w tym artykule mogą nie odzwierciedlać przepisów obowiązujących w danym stanie lub najnowszych zmian w prawie.
