Dochód gospodarstwa domowego i zmienność wydatków

Problem dochodów gospodarstw domowych i zmienności wydatków:Rosnąca liczba badań wskazuje, że znaczna liczba amerykańskich gospodarstw domowych zmaga się z dużymi wahaniami dochodów z miesiąca na miesiąc oraz niewystarczającymi oszczędnościami lub aktywami finansowymi, aby sobie z tym poradzić. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku osób, które żonglują wieloma zadaniami z bardzo zmiennymi godzinami pracy. Podobny problem napotykają freelancerzy i niezależni kontrahenci o nierównomiernej pracy, którzy są opłacani przez projekt, prowizję od sprzedaży, na innej podstawie stawki akordowej i / lub którzy mają duże i zmienne opóźnienia w pobieraniu płatności za swoje usługi.

Rzeczywiście, około 7,1 miliona Amerykanów, czyli około 5% siły roboczej, rozdzieliło swój czas pracy na wiele miejsc pracy od kwietnia 2015 r. Kolejne 6,6 miliona osób zdecydowało się na pracę w niepełnym wymiarze godzin po tym, jak nie było w stanie znaleźć odpowiedniego zatrudnienia w pełnym wymiarze godzin. Tymczasem wiele z tych miejsc pracy obiecuje niewielki wzrost płac lub jego brak. Badania przeprowadzone przez Pew Charitable Trusts wykazały, że średni dochód gospodarstwa domowego wzrósł o 22% w latach 1979–1999, ale tylko o 2% w latach 1999–2009, i od tego czasu nie urósł w przypadku większości osób pracujących.

W artykule z badania ekonomicznego z 2012 r. Stwierdzono, że rosnący odsetek gospodarstw domowych może spodziewać się spadku dochodów o 50% lub więcej w dowolnym okresie 2 lat. Na początku lat siedemdziesiątych liczba ta wynosiła 7%. Na początku XXI wieku liczba ta wzrosła do 12%. W przeddzień kryzysu finansowego w 2008 r. Nieznacznie spadła do 10%.

Badanie przeprowadzone przez Zarząd Rezerwy Federalnej wykazało, że 18% respondentów w 2013 r. Zgłosiło dochody poniżej swoich zwykłych poziomów. Był to spadek z 25% w 2010 r., Ale nadal wyższy niż przedkryzysowy poziom 14% w 2007 r.

Badanie JPMorgan Chase:Według kompleksowego badania przeprowadzonego przez JPMorgan Chase na 100 000 klientów bankowości detalicznej (próba pobrana z bazy 2,5 miliona posiadaczy rachunków), co najmniej 80% z nich nie ma wystarczających oszczędności, aby zminimalizować znaczne miesięczne różnice w dochodach lub wydatkach. Wśród tych klientów, którzy są zróżnicowani demograficznie i głównie w przedziale średniego dochodu, 40% doświadcza miesięcznego spadku lub spadku dochodu o 30% lub więcej. Co więcej, 60% z tych 100 000 klientów w próbie analitycznej napotyka miesięczne różnice w wydatkach, które są równe lub przekraczają 30%.

Biorąc pod uwagę, że typowe gospodarstwo domowe o średnim dochodzie w badaniu (zdefiniowane tutaj jako mające od 40 501 USD do 63 100 USD rocznego dochodu) ma zaledwie 3000 USD oszczędności, dla większości margines bezpieczeństwa jest bardzo niski. Raport JPMorgan Chase szacuje, że potrzebne jest co najmniej 4 800 USD, aby zapewnić odpowiednią ochronę finansową w przypadku nieodpłatnego urlopu w połączeniu z dużym rachunkiem lekarskim lub czesnym. Jednak biorąc pod uwagę ogromne rachunki przedstawione przez szpitale za minimalną opiekę, nawet ta liczba wydaje się o wiele za niska.

Badane gospodarstwa domowe o jeszcze wyższych dochodach mają stosunkowo niewielkie oszczędności:

• Mediana oszczędności poniżej 7 000 USD dla gospodarstw domowych w przedziale od 63 101 do 104 500 USD
• Mediana oszczędności wynosząca około 13 500 USD dla gospodarstw domowych w przedziale dochodowym od 104 501 USD do 154 600 USD, najwyższa w badaniu

Tylko osoby z najwyższym przedziałem dochodów są oceniane przez analityków w nowym Instytucie JPMorgan Chase, który przeprowadził badanie, w celu uzyskania wystarczających oszczędności na przetrwanie miesięcznego szoku dochodu lub wydatków. Mimo to ta mediana liczby oszczędności jest raczej niska, zwłaszcza w porównaniu z dochodami. Wskazuje to na nadmierną skłonność do wydawania pieniędzy wśród tych ludzi.

Kluczowym zastrzeżeniem w badaniu JPMorgan Chase jest to, że wyciąga on wnioski z danych konta klienta, co może nie wskazywać na łączne zdjęcia finansowe klientów, biorąc pod uwagę, że wielu z nich musi mieć konta i relacje z wieloma instytucjami finansowymi . Wpływ na to mają również niedoskonałości w agregacji kont klientów w grupy gospodarstw domowych.

Mobilność klas: Ciekawym paskiem bocznym do badania JPMorgan Chase jest jego analiza zmian w wydatkach i dochodach gospodarstw domowych w latach 2013–2014. 5 rocznych przedziałów dochodów zastosowanych w badaniu to:

• 0–23 300 USD
• 23 301–40 500 USD
• 40 501 USD na 63 100 USD
• 63 101–104,500 USD
• 104 501 USD do 144 600 USD

Jeśli chodzi o dochód:

• 15% osób z najniższego przedziału w 2013 r. Przesunęło się w górę, a kolejne 7% wzrosło o co najmniej 2 przedziały
• 16% z drugiego przedziału 2013 r. Wzrosło o jeden poziom, a kolejne 5% o 2 lub więcej. Tymczasem 11% znalazło się w najniższym przedziale.
• 17% w trzecim przedziale 2013 r. Wzrosło, a 15% w dół.
• 12% w czwartym przedziale 2013 r. Wzrosło, a 21% w dół.
• 18% w górnym przedziale 2013 spadło.

W odniesieniu do wydatków:

• 23% w dolnym przedziale dochodów z 2013 r. Przeszło w wyższy przedział wydatków.
• 27% w drugim przedziale dochodów 2103 wydało więcej, a 19% mniej.
• 25% w trzecim przedziale dochodów z 2013 r. Wydało więcej, a 24% mniej.
• 17% w czwartym przedziale dochodów w 2013 r. Wydało więcej, a 26% mniej.
• 21% w najwyższym przedziale dochodów w 2013 r. Wydano mniej.

Jak można się spodziewać, przesunięcia wydatków w latach 2013–2014 w dużej mierze odzwierciedlają zmiany dochodów w tym samym okresie.

Źródło:

„Kryzys pieniężny jest dla wielu problemem miesięcznym”Dziennik Wall Street, 20 maja 2015 r.